2019进入结尾。有人用“一半海水一半火焰”来描述即将曩昔的一年，也有人说2019年的金融科技阅历了高光与落寞。
央行金融科技开展规划的发布、大数据风控职业的整治、银行系金融科技子公司的强势鼓起、数字钱银雏形初见、金融监管科技的蓬勃开展和监管沙盒的落地、风控技能跟从职业的改变而发作的深入改变、3D感应技能的鼓起等等，这一切都在为咱们缓缓展开了一幅金融科技未来开展的雄伟画卷。
下面，让咱们回忆一下2019年金融科技开展的那些关键时刻吧。
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央行印发《金融科技开展规划》
2019年最重要的标志性事情——我国人民银行于8月印发《金融科技（FinTech）开展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》）。
《规划》对未来3年的金融科技作业作出了顶层规划。它的发布，将完毕现在金融科技开展的无序状况，有利于构建多层立体的金融科技开展体系；避免了金融科技职业许多重复建造，鼓舞咱们开展特征的、面向详细的范畴、场景的金融科技，而不是大而全的开展。
《规划》清晰了金融科技的开展方针：金融安全前进，金融服务才干前进，法令支撑体系不掉队，金融科技产学研生态闭环。《规划》的几个关键词是职业数据静源交融、分布式数据库长时刻规划、智能金融要能“看懂文字”“听懂言语”、树立供应链金融服务渠道、建造一致的金融危险监控渠道、金融科技新产品归入金融业归纳核算体系。
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金融科技进入强监管年代
“金融科技的实质是金融，只要持牌组织才干经过金融科技供给立异的金融服务产品，科技公司能够终究靠供给技能上的支撑、技能解决计划等方法和持牌金融组织协作参加金融科技的立异。”我国人民银行科技司司长李伟12月12日在“2019我国金融科技上海高峰论坛”的表态，预示着金融科技的监管进入快车道。
其实，一系列监管方针现已连续出台：
2019年10月底，国家商场监管总局、央即将付出技能产品认证拓宽为金融科技产品认证，发布了《金融科技产品认证目录（第一批）》和《金融科技产品认证规矩》。第一批被归入《认证目录》的11个产品品种，大部分与付出相关。《金融科技产品认证规矩》指出金融科技产品认证的基本模式为：型式实验+获证后监督。能够预见的是，未来一切对外供给的金融科技产品都需求经过金融科技产品认证。
2019年11月，我国人民银行《关于发布金融职业规范 加强移动金融客户端运用软件安全办理的告诉》（银发〔2019〕237号），未来移动金融客户端APP即将经过我国互联网金融协会实名存案审阅。
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金融科技正规军进场
以小米、美团、滴滴、美的、OPPO为代表，具有流量和产业链的产业链金融新贵呈现。这些新贵，有流量、有场景、有数据、有运营、有技能，一呈现就招引了许多银行组织的协作。
与此同时，银行系金融科技子公司纷繁树立，银行正式进入金融科技战场。能够预见的是，金融科技将从部分的运用落地，开端成为金融业重要的根底设施。
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金融监管科技大步向前
国家不合法金融活动危险防控渠道加速开发建造，已对12个要点区域200余家高危险组织做全面体检扫描。
我国证监会正式印发《我国证监会监管科技整体建造计划》，在监管科技3.0中规划了账户剖析、财务报表剖析、实体画像、买卖反常检测、舆情剖析、金融文档剖析等根底技能才干。
广东省当地金融危险监测防控中心运用金鹰体系在广东首先树立了当地金融危险全流程办理机制，完结“自动发现—精准预警—深度剖析—协同处置—继续监测”的全链条防控机制和闭环办理。
北京市开发的“冒烟指数”能够依据海量大数据资源，经过企业合规程度、网络投诉率、收益率、特征词命中率、传达力等多个维度，运用特征词赋值、模型量化、信息比对，运用机器学习和搬迁学习等算法归纳剖析核算方针企业不合法集资危险，现已运用于北京市房山区基金小镇拟入驻企业的危险检测。
深圳市当地金融监管局建造的“灵鲲”金融安全大数据监管渠道，从依据人工智能的渠道辨认、依据数据发掘的多维度信息相关、依据常识图谱的渠道危险指数核算、依据涉众人数增加反常规划预警四个方向下手，结合深圳市金融办整合的深圳市40余个行政办理单位的政务数据，运用多源数据交融技能，能够对P2P 、出资理财、外汇买卖等十多个金融类别进行辨认与危险指数核算。
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数字钱银体系雏形已现
数字钱银范畴精彩纷呈：一些国家开端数字钱银的试点，区块链技能在隐私维护和付出时延下降方面进一步打破。
美国Facebook公司发布了依据多种钱银典当的数字钱银Libra，可是阻力重重，欧洲五大经济体现已清晰对立Libra进入欧洲，美国关于同意Libra仍然非常慎重。
2019年2月，美国摩根大通在美国发明并成功测验数字钱银JPM Coin。摩根大通内部区块链渠道Quorum的银行间信息网络（IIN）2020年1月将进入日本， JPM Coin依据摩根大通的Quorum区块链技能渠道（依据以太坊的联盟链，支撑买卖和智能合约的私有化）。
日本瑞穗银即将于2020年1月开端，运用数字钱银J Coin进行公司结算服务。
我国人民银行牵头，四大行、三大运营商参加的央行法定数字钱银试点项目有望在深圳、姑苏等地落地。该项目由央行钱银金融局牵头，数字钱银研究所担任法定数字钱银DC/EP顶层规划、规范拟定、功用研制、联调测验等作业。
2019年混币机制进一步开展，将前进比特币的匿名性，避免黑客进犯，可是也对监管带来了应战。链下付出协议microRaiden经过P2P单向微付出通道下降链下付出的时延。同态加密现已被运用于区块链，前进区块链公共账本的个人隐私数据维护。
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刷脸付出归入金融科技试点
线下刷脸付呈现已归入央行的金融科技试点。苏宁BIU无人店上线了依据机器视觉矩阵的、动作即买卖的无感知付出运用，蚂蚁金服上线了蜻蜓刷脸付出体系，我国银联上线了云闪付刷脸付出功用。
刷脸付出无需掏出手机、银行卡，即能够完结购物买卖，是对金融买卖体会前进的一个里程碑改写。刷脸付出技能的推行，是不是有可能给当时的线下付出商场格式带来少许的改变，还有待时刻的答复。
未来人脸辨认技能中，3D感应（3DSensing）技能将成为干流，到2023年，全球3D感应技能商场约为185亿美元。作为3D感应技能的两种方法，3D结构光和TOF还在不断的竞赛开展。苹果公司iPhone X的Face ID现已运用了3D结构光技能,VIVO公司展现了TOF3D感应技能。TOF技能经过光脉冲技能丈量方针飞翔时刻，3D结构光经过红外投射器向人脸发射许多光点获取反射信息，即便黑天也能够人脸辨认。
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语音情感辨认技能开端呈现
2019年，语音情感辨认技能开端呈现，非文本的语音情感辨认准确率已达到60%-70%，渐渐的开端运用于信誉评价、电销和催收的人工质检。许多银行的APP现已支撑依据声纹辨认的身份验证。
声纹辨认是依据语音中所包含的说话人的个性特征去辨认该段语音所含说话人身份的进程。与其他生物特征辨认比较，声纹辨认具有不会遗失和忘掉、不需求回忆、运用方便等特色。
2018年10月9日，《移动金融依据声纹辨认的安全运用技能规范》（JR/T 0164—2018）由我国人民银行正式发布，标志声纹辨认技能现已能够运用于移动金融场景了。
2019年，在国内，声纹库也和指纹库、DNA库相同开端建造。深度对立学习（GAN）现已运用于口音辨认区别，深度嵌入学习如d-vector渐渐的开端运用于声纹反诈骗。语句辨认、短时语音问题还有待于技能的前进。2019年，面向无线耳机的骨声纹辨认技能也已呈现，能够终究靠声纹验证身份，调起金融运用。
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结语
逝者如斯夫，不舍昼夜。从1785年开端，长达200年三次工业革命的技能演进，推进了全球金融互联网的树立。咱们可彻底斗胆地幻想，金融科技将深入革新传统金融服务流程、极大的前进金融服务的功率和危险办理水平、让更多的人更简单的取得更快捷的金融服务，然后完结推进金融服务像水相同的渗透到各种场景中去。
最终，借用《星星之火，能够燎原》中的一段文字，来展望金融科技的开展前途：
“她是站在海岸眺望海中现已看得见桅杆尖头了的一只航船，它是立于高山之巅远看东方已见光芒四射、喷薄欲出的一轮朝日，它是烦躁于母腹中的快要成熟了的一个婴儿。”
让咱们等待金融科技在2020年的荣耀与愿望。
本文由“苏宁财富资讯”原创，作者为苏宁金融研究院高档研究员孙扬
